Jeśli kiedykolwiek zastanawiałeś się, czy IKE (Indywidualne Konto Emerytalne) to rozwiązanie dla Ciebie, to zacznijmy od podstaw. Zarówno osoby prowadzące firmy, jak i pracujące na etacie już wiedzą, że obecny system emerytalny nie da im zbyt wiele. Szczegółowo o emeryturze dzisiejszych 30 i 40-latków pisałem tutaj. Obecnie IKE staje się fundamentem prywatnych oszczędności.
IKE – pierwszy krok do mądrzejszego oszczędzania
W skrócie: IKE to po prostu konto inwestycyjne z ogromną przewagą podatkową. Zamiast trzymać pieniądze „w skarpecie”, pozwalasz im pracować przez lata bez tzw. podatku Belki (19% od zysków). To właśnie ten brak podatku sprawia, że w długim terminie różnica potrafi być ogromna.
Co ciekawe, z IKE najczęściej korzystają osoby, które nigdy nie czuły się ekspertami od finansów. I mają rację: żeby zacząć, nie musisz znać się na inwestowaniu. Właśnie od tego masz doradcę finansowego, który pomaga dobrać strategię do Twojego wieku, ryzyka i możliwości.
IKE czy IKZE – czym się różnią w praktyce?
Z pozoru oba narzędzia wyglądają podobnie, ale ich działanie podatkowe jest zupełnie inne. IKE daje brak podatku Belki przy wypłacie w wieku emerytalnym. IKZE (Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego) pozwala co roku odliczyć wpłaty od podatku dochodowego, co szczególnie doceniają przedsiębiorcy i osoby o wyższych zarobkach.
W zależności od tego, czy prowadzisz działalność, czy pracujesz na etacie, wybór może być inny. Pracownik etatowy częściej wybiera IKE dla stabilności. Przedsiębiorca częściej zaczyna od IKZE, bo ulga podatkowa robi realną różnicę już teraz. A najlepsze strategie często łączą oba rozwiązania.
Znam osoby, które latami „odkładały później” i skończyły z oszczędnościami, które nie pozwoliły nawet na pół roku spokojnego życia. Znam też takich, którzy zrobili pierwszy krok dawno temu i dziś ich kapitał pracuje dwukrotnie szybciej niż na zwykłym koncie oszczędnościowym.
IKE kontra oszczędności „w skarpecie”
Aby pokazać Ci różnicę między skarpetą, a IKE, dokonamy prostego porównania. Mamy dwie osoby, każda z nich odkłada 500 zł miesięcznie przez 20 lat. Jedna osoba trzyma gotówkę na koncie i w domu, druga odkłada te same środki na IKE i inwestuje w fundusze dopasowane do jej tolerancji ryzyka.
Po 5 latach różnica jest niewielka, ale już po 10 latach kapitał z IKE zacznie „odjeżdżać”. Gdy minie 15 lat, inwestujący będzie miał kilkanaście tysięcy więcej. Po 20 latach przewaga wyniesie ponad 60 procent i to bez żadnego podatku Belki. Z kolei osoba odkładająca „do skarpety” przegra nie tylko z rynkiem, ale też z inflacją.
Pieniądze mają tę właściwość, że albo pracują, albo się kurczą. I właśnie dlatego tak wielu klientów przychodzi do mnie, by uporządkować swoje finanse i ustawić strategię, która jest owocem przemyśleń i analizy, a nie przypadku.
Jak wybrać odpowiednie Indywidualne Konto Emerytalne?
Możliwości jest mnóstwo – od funduszy, przez obligacje, po strategie mieszane. Różnią się ryzykiem, opłatami i możliwym zyskiem. Część osób wybiera złoto, inni nieruchomości, jeszcze inni fundusze akcyjne, ale kluczowe jest jedno: indywidualne dopasowanie.
Konto IKE może być bardzo bezpieczne lub bardziej dynamiczne. To właśnie rola doradcy – ja pomagam dobrać zestaw, który pozwoli Ci spać spokojnie, a jednocześnie realnie budować kapitał. Wbrew pozorom największy błąd popełniają nie ci, którzy zainwestowali odważnie, ale ci, którzy nie zrobili tego wcale.
Jeśli nie wiesz, na co się zdecydować, porozmawiajmy. Przeanalizujemy Twoją sytuację, dochody, cele i horyzont czasowy. Zobaczysz czarno na białym, jak IKE może pracować na Twoją przyszłość i czym różni się od alternatyw.
IKZE – realna ulga podatkowa tu i teraz
IKZE działa inaczej niż IKE i w pewnych sytuacjach może być jeszcze bardziej korzystne. To narzędzie, które daje realną ulgę podatkową już dziś, a nie dopiero na emeryturze. Każda wpłacona złotówka obniża Twój podatek dochodowy, co szczególnie doceniają osoby płacące 32%-owy podatek dochodowy i przedsiębiorcy. W praktyce oznacza to, że wpłacając środki, odzyskujesz część pieniędzy przy rozliczeniu rocznym, a im wyższe masz dochody, tym większa jest ta ulga.
W odróżnieniu od IKE, środki wypłacane z IKZE na emeryturze nie są objęte podatkiem Belki, ale pojawia się jednorazowy ryczałt 10 procent. Dla większości osób i tak jest to znacznie korzystniejsze niż tradycyjne opodatkowanie zysków kapitałowych. Co ważne, mechanizm IKZE premiuje konsekwencję – im dłużej wpłacasz i im wyższy masz podatek, tym większą przewagę budujesz nad osobą, która odkłada głównie „na zwykłym koncie” lub w gotówce. To dlatego IKZE jest tak chętnie wybierane przez osoby, które chcą maksymalnie zoptymalizować swoje finanse już teraz.
IKZE (podobnie jak IKE) możesz prowadzić w różnych formach: od obligacji i bezpiecznych funduszy, przez strategie mieszane, po bardziej dynamiczne portfele. To narzędzie działa świetnie, jeśli jest dopasowane do Twojej sytuacji, dochodów i planów na kolejne lata. Dlatego zawsze rekomenduję rozmowę, zanim wybierzesz konkretną strategię. Wspólnie możemy policzyć, ile realnie odzyskasz dzięki uldze i jak IKZE może sprawić, aby przyszła emerytura była wynikiem planu, nie przypadku.
Oszczędzanie to nie luksus – to fundament Twojej przyszłości
Nieważne, czy prowadzisz firmę, czy pracujesz na etacie – liczenie wyłącznie na ZUS jest dzisiaj jak jazda bez pasów. Wcześnie rozpoczęte oszczędzanie sprawia, że nawet niewielkie kwoty urastają z czasem do poważnych liczb. A IKE i IKZE są jednym z najlepszych narzędzi do budowania spokojnej przyszłości.
Jeśli chcesz porównać scenariusze, zobaczyć prognozy lub ustalić pierwszy krok – odezwij się. Pomogę wybrać rozwiązanie, które da Ci przewagę, spokój i realny plan na kolejne lata.
Bo Twoje finanse to nie tylko Twoja sprawa. To sprawa całej Twojej rodziny.
Bartosz Wacławik
Tel: 604 304 807
Email: